モバイル決済は多くの発展途上国で金融生活を変革していますが、米国やヨーロッパの小売業者や決済プロバイダーは、モバイル決済の普及を促進するための適切なインセンティブを依然として模索しています。
今週サンフランシスコで開催されたモバイルコマースワールドカンファレンスで、業界関係者は、クレジットカードが広く普及している国では、モバイル決済の利便性向上が消費者にクレジットカードからの乗り換えを促すことはないだろうと述べた。しかし、特別なオファーやサービスは消費者を引き付ける可能性があり、現在の決済システムに不満を抱いている中小企業が、最初に乗り換える企業の一つになる可能性があると彼らは指摘した。
Visaのグローバルモバイルプロダクト責任者であるビル・ガジダ氏によると、モバイルネットワークとシンプルな携帯電話を基盤とした金融サービスは、多くの発展途上国の消費者にとって最初の銀行取引形態であり、急速に成長しているという。この傾向は、ケニアのM-Pesaサービスの成功例をはるかに超えていると、同氏は述べた。
ガジダ氏によると、バングラデシュにおけるビザのbKashサービスは、同社が最も急速に成長しているモバイル決済サービスであり、消費者は地元の小規模店舗のモバイルアカウントに現金を入金し、そのお金を他の店舗で利用したり、公共料金を支払ったり、友人や親戚に送金したりできる。同氏によると、bKashは2年足らずで220万人のユーザーを獲得し、毎日1万1000人のユーザーが増え続けているという。
「これは、不便で、多くの場合、これらの市場では安全性に欠ける現金や小切手を、非常に安全なモバイル決済に置き換える絶好の機会です」とガジダ氏は述べた。
先進国ではクレジットカードが主流
一方、クレジットカードはほとんどの先進国で広く普及し、簡単に利用できるため、モバイルコマースのイノベーションが普及するまでの道のりははるかに困難だと、ガジダ氏をはじめとする会議参加者は述べた。例えば、消費者がスマートフォンを決済端末にかざすだけで商品を購入できるNFC（近距離無線通信）は、利用可能な代替手段があるため、ゆっくりと成長しているとガジダ氏は述べた。
「米国はNFCの主要市場にはならないだろう」とガジダ氏は述べた。米国では署名さえ必要としない磁気ストライプ式クレジットカードをスワイプする方が、欧州で見られるチップ＆PINカードを使うよりも早いからだ、と彼は述べた。
コンサルタント会社ルチアーノ・グループのアナリスト、デビッド・シュロプファー氏は、取引の全ステップを考慮すると、米国と欧州のカードの使いやすさの差はごくわずかだと述べた。しかし、モバイルコマースのニーズに関しては、豊かな国と貧しい国では雲泥の差があると同氏は指摘した。
シュロプファー氏によると、米国におけるNFCの普及を最も促進する要因は、小売業者に対し、販売時点情報管理（POS）におけるチップ＆PINシステムの導入を義務付けることになるだろう。クレジットカード会社は2015年から、チップ＆PINシステムを導入しない限り、不正利用の責任を小売業者に転嫁する計画だ。同社はチップ＆PINシステムの方がより安全だと主張している。シュロプファー氏によると、新しいPOSシステムはすべてNFCに対応するという。
シュロプファー氏は、差し迫った変化によって、現在のクレジットカードインフラのモバイル版や全く新しい決済システムを持つスタートアップ企業にチャンスが生まれると述べた。
戦いは地域にまで及ぶ
カンファレンスのパネルディスカッションに参加した3つのスタートアップ企業によると、決済システムの戦いの多くは、小規模な地域商店をめぐって繰り広げられるだろうという。Dwolla、PayDragon、そしてGrouponの決済部門は、クレジットカード決済の導入に必要以上に費用を支払っている小規模事業者をターゲットにしているという。
「ほとんどの加盟店にとって、決済コストは高すぎます。…私の意見では、これは全く不公平です」と、グルーポン・ペイメンツの製品管理ディレクター、ショーン・ハーパー氏は述べた。小規模事業者は、大手チェーンよりも高い手数料を支払っているのが一般的で、これは商品購入時と同様に、小売大手のような交渉力を持たないためだとシュロプファー氏は述べた。
Groupon のハーパー氏は、モバイルコマースの混乱の多くは中小企業で起こるだろうと語った。
「既存の決済システムがあまり役に立っていないため、彼らはそれに忠誠心を持っていないのです」と彼は述べた。グルーポンが受け取る売上の割合は、一般的なクレジットカード会社よりも低く、決済データを活用して企業の顧客獲得にも役立てることができるとハーパー氏は述べた。
アナリストのシュロプファー氏は、消費者の支払い習慣を変えるには、先進国の企業やベンダーは割引などの特典を提供しなければならないと述べた。その意味で、今日のモバイルコマースは、ユーザーが新しいものを試す動機となるものを見つけるための巨大な実験室のようなものだ。
PayDragonは、他の決済方法では得られない何かを消費者に提供できる方法を見つけたと考えています。同社が提供するサービスの一つは、レストランでレジに並んでメニューを見ながら食事の代金を支払うことができる機能で、レジでの時間を節約できます。
しかし、ペイドラゴンはまずレストランに自社のシステムを導入してもらい、それから一歩ずつ消費者を引きつけていく必要があると、同社のハミルトン・チャン最高経営責任者（CEO）は語った。
「これらすべてを実現するのは非常に難しく、困難な作業です」とチャン氏は述べた。消費者はまず、この会社の存在を知り、アプリをダウンロードするためにインターネットに接続し、アカウントを作成してクレジットカードを登録し、購入してシステムを使う習慣を身に付ける必要がある、と彼は語った。「このファネルを辿っていくのは非常に困難です」
