典型的な中小企業が関わるすべてのサプライヤー、顧客、その他の関係者の中で、お気に入りのリストが「銀行」で始まることは決してありません。
しかし、あらゆる中小企業にとって、銀行は必要悪であることは変わりません。銀行の最も基本的な機能は、請求書の支払いや従業員への給与の支払いといった単純なものですが、事業拡大の際には、住宅ローンや信用枠の提供など、銀行が支援してくれることもあります。いずれ、あらゆる中小企業の経営者は、何らかの形で資金を調達する必要に迫られるでしょう。
また、事業主は、銀行のウェブサイトをほぼ毎日訪れることになるだろう。これらのウェブサイトは十分に強化されており、窓口に行く手間はほとんど不要になっている。
しかし、国内最大手の商業銀行のオンラインおよびモバイル体験は、どの程度優れているのでしょうか?
全国展開している大手銀行から、地域密着型ながらも中小企業向けサポートで高い評価を得ている銀行まで、8つの銀行を対象に、各行の口座が中小企業顧客に提供している機能についてアンケート調査を行いました。調査対象は、（ほぼ）全国展開している大手銀行と中堅銀行の代表的なサンプルです。もちろん、他にも多くの金融機関の選択肢はありますが、全国の企業が複数の選択肢から選べるよう、このリストに掲載した情報を網羅しました。数百ページに及ぶ資料を精査し、各銀行のウェブサイトを徹底的に調査し、担当者にもヒアリングを行い、その情報をここにまとめました。
この表では、次の領域について具体的に調べています。
- 各アカウントに含めることができるユーザー数と、各アカウントのセキュリティをカスタマイズできるかどうか。
- アカウントに関するアラート（残高不足や高額購入など）を受信するかどうか、およびその方法。
- アカウント情報をどのような形式でエクスポートできるか。
- 明細書がオンラインで閲覧できる期間。
- 銀行のモバイル アプリケーションが存在するかどうか、またどのオペレーティング システム用か。
- どのような支払いおよび送金形式がサポートされていますか。
- 銀行に物理的な支店がいくつあるか。
- 口座管理手数料。（注：手数料は様々な要因によって大きく異なるため、ここでは代表的な手数料のみを記載しています。オンラインサービスはすべての銀行口座に追加料金なしで含まれています。）
各銀行の詳細については、以下をご覧ください。あなたの中小企業に必要な機能を提供している銀行はどれでしょうか？ぜひ続きをお読みください。
バンク・オブ・アメリカ
バンク・オブ・アメリカは米国最大の銀行のひとつであり、その幅広い銀行商品は、必要な口座オプションごとに料金を支払う意思があれば、どんな企業にとっても魅力的であるはずです。
ベーシックアカウントにはシンプルな請求書支払いと送金システムが備わっていますが、オンラインビジネススイート（月額16ドル）にアップグレードすると、ユーザー追加、QuickBooksとの統合、シングルサインオンによる複数のビジネスアカウント管理など、さらに多くの機能を追加できます。さらに、オンライン請求書発行（月額10ドル）、給与計算（月額20ドル）、コンピューターに接続する小切手スキャナーによるリモート入金（月額40ドル）など、様々な機能を追加できます。給与計算システムは特に優れており、病欠や休暇、残業時間もオンラインアプリケーション内から管理できます。BofAはネイティブモバイルアクセスのオプションも豊富で、iOS、Android、BlackBerry、そして今回紹介する銀行の中で唯一Windows Phoneをサポートしています。
BofAは400万人の中小企業顧客を擁しており、昨年は中小企業向け融資を拡大しており、2011年上半期には中小企業向け融資額が78億ドルに達し、2010年上半期比で35%増加しました。最低残高5,000ドルから利息付き当座預金口座を開設できるほか、CDやその他の短期投資商品に加え、クレジットカード決済口座も幅広く提供しています。また、多数の実店舗を構えていることも、窓口での対応が必要な顧客にとって大きなメリットとなっています。
BofA は、何千もの手数料を請求してあなたを困らせない限り、どんな中小企業の運営にも最低限のことはカバーしてくれそうです。
BBVAコンパス銀行
BBVAコンパスは、今回の比較対象の中では明らかに最も小規模な銀行です（ただし、はるかに大規模な金融サービス帝国の一部です）。主にサンベルト地域に約700の実店舗を展開しています。規模は小さいものの、iOS、Android、BlackBerryに対応した充実したモバイルOSと、手頃な口座管理手数料により、大手銀行に匹敵する競争力を誇っています。
同行で最も人気のある口座「ビジネス・ビルド・トゥ・オーダー・チェッキング」は月額11.95ドルですが、少額の残高があれば手数料は無料です。この口座には、取引項目の増加や現金処理、毎月の無料電信送金、ATM手数料の割引など、2つの「プレミアム機能」が付帯しています。これらの機能の追加は、1機能につき月額10ドルかかります。個人事業主や非営利団体は利息付き当座預金口座を利用でき、クレジットカード決済口座も利用可能です。BBVAコンパスは、提携401(k)プランや中小企業向け保険も提供しています。
BBVA Compass の支店が近くにある場合、オンライン給与計算処理などの追加機能はそれほど必要ありません。手数料やその他のコストを抑えることが課題である場合、この銀行は良い選択肢となる可能性があります。
キャピタル・ワン
Capital One はクレジットカードプロバイダーおよびプロセッサーとして広く知られていますが、中小企業向け銀行サービスを含むさまざまな銀行サービスも提供しています。
しかし、調査した他のほとんどの銀行と比較すると、キャピタル・ワンのサービスは限られています。実際、従来の法人向け当座預金口座は全く提供されておらず、法人向けマネーマーケット口座のみを提供しています。また、ユーザーの追加をサポートしていない数少ない銀行の一つであるため、複数の人が口座にアクセスするための複雑なセキュリティ対策が必要な場合は、キャピタル・ワンはあまり適していません。
とはいえ、Microsoft Moneyをサポートする数少ない銀行の一つであり、エクスポートオプションも充実しています。また、iOSとAndroid向けのモバイルアプリも提供しています。何より、Capital OneのBusiness Money Marketは、残高に関わらず手数料が無料です。さらに、残高が少額であっても利息が付きます。これは他に類を見ない特典です。一部の州では、リモート小切手入金サービスも提供されています。
あなたが探しているのが、日常の当座預金口座というよりも、個人商店向けの貯蓄プラン、またはもちろんクレジットカードを管理してくれる人であれば、Capital One は魅力的な選択肢です。
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追跡
バンク・オブ・アメリカと同様に、チェース銀行も中小企業向け銀行サービス提供者として魅力的な存在であり、小規模な銀行が提供できない多くの追加機能を備えています。
基本的な機能はすべて揃っています。詳細なユーザー管理機能、3つのモバイルOS（iOS、Android、BlackBerryに対応。Chase銀行はスマートフォンのカメラ撮影による小切手入金を受け付けた最初の銀行です）。さらに、ほとんどの銀行が18ヶ月で利用を停止するのに対し、Chase銀行では7年間分の取引明細書をオンラインで閲覧できます。特筆すべき点の一つは、強力なアラートシステムです。潜在的なセキュリティ問題を通知するだけでなく、口座残高や取引状況を毎日テキストメッセージ、電話、またはメールで通知してくれます。これは、細かいことにこだわる管理をする人にとって便利です。利息付き口座も利用可能です。
唯一の弱点はデータ エクスポート システムです。Quickbooks はサポートされていますが、ソフトウェアに接続するには月額 6.95 ドルかかります。
Chaseは、月額30ドルの給与計算サービス、月額25ドルのオンライン請求書発行サービス、月額39.95ドルの小売業向け本格オンラインストアビルダーなど、他に類を見ない機能で他社と一線を画しています。BofAのような小切手スキャナーも月額25ドルから50ドルで利用できます。さらに、無料のモバイルアプリ「Jot」を使えば、Chaseの顧客はChaseクレジットカードでの購入履歴を職業、顧客、その他の基準でタグ付けできるため、経費の追跡や顧客への請求が簡単になります。Chaseの充実したサービス群の中では小さな機能ですが、非常に便利な機能です。
シティバンク
リテールバンキングとしては、シティバンクは約1,000の支店数と、他の多くの銀行よりも規模は小さい。これは、多くの小規模な地方銀行とほぼ同数だ。しかし、シティバンクは全米14州に支店を展開しており、非常に大きな事業基盤を有している。
とはいえ、シティの法人口座にはいくつか問題があり、すぐにためらってしまいます。シティのウェブサイトでは過去90日間の取引明細書しか閲覧できず、口座アラートやモバイルアプリも提供されていません。1日待てば、シティは最大7年前の取引明細書のコピーを入手できますが、今どきそんな時間がある人なんていないでしょう（スマートフォンを持っていない人ならなおさらでしょう）。月額60ドルでリモート入金システムを利用できます。
限界はあるものの、シティには26万社の中小企業顧客と、中小企業向け融資額の多さ（2010年は60億ドル、2011年はこれまでに30パーセント増）を誇り、支持者も確実に存在する。同社は、中小企業の顧客に融資や信用承認を提供するために尽力しており、顧客を不当に拒否していないことを確認するために、却下された申請については再度審査を行っているという。
シティの口座管理手数料は手頃で、最高額のプランでも月額18ドルです。また、利息付き口座もご用意しています。エスクロー口座、保証金口座、そして預託金を必要とする企業や信託を管理する企業向けに設計された口座など、資金の使途に関する特別なルールを設けている、魅力的な特殊口座もご用意しています。
サントラスト
この地方銀行は、南東部および中部大西洋岸諸州に拠点を置き、1,600以上の店舗を展開しています。法人向けバンキングサービスは、明細書検索、口座アラート、データエクスポート機能といったサービス内容は平均的なもので、概ね標準的な水準です。モバイルアプリは提供されていませんが、それ以外は多くの全国銀行と同様の機能を備えています。
SunTrustは、ビジネスチェックプランに適用されるPrimary、Total、Select、Analyzといった、非常に多様な口座オプションを提供しています。ただし、一部のプランでは口座維持手数料が月額最大50ドルにまで上昇する場合があります。ただし、最低残高制限のない無料プランもいくつか用意されており、無料プランも少なくとも1つあります。様々な利付口座やその他の投資適格口座に加え、オンライン小切手入金サービスもご利用いただけます。
利用可能な追加アカウント機能の中には、月額40ドルのオンライン給与計算サービスがあり、サントラストは401(k)サービスと事業保険も提供しています。合併からIPOに至るまでの「移行」を支援することも約束しています。
全体的に見て、サントラストは、特に南東部に住んでいる人にとっては、充実した一連のサービスを提供しているようです。
TDバンク
「アメリカで最も便利な銀行」は、メイン州からフロリダ州まで東海岸のほぼ全域に展開する、もう一つの大規模地域銀行です。そのモットーにふさわしく、提供するサービスは基本的に無駄を省き、手頃な価格です。法人顧客向けのモバイルアプリはなく（個人顧客向けのみ）、口座開設の通知はメールのみで受け取れます。それ以外は、Microsoft Moneyへの対応など、一般的なサービスをすべて提供しています。
TDは、基本的なサービスに加え、利息付き口座オプション、クレジットカード加盟店サービス、リモート小切手入金、そしてPaychex給与計算サービスへの「優先」リンク（価格は変動）を提供しています。その他のサービスは概ねシンプルで、手数料も低額です（TDは、最低残高がわずか500ドルの場合、基本口座の月額25ドルの維持費を免除します）。
TDバンクの最大のセールスポイントは、実はオンラインサービスとは全く関係ありません。1,275の実店舗のほとんどは、年中無休で営業しており、同社によれば、競合他社よりも平均50%長い営業時間となっています。電話サービスも24時間365日利用可能です。
ウェルズ・ファーゴ
全国に 9,000 以上の支店を持つ Wells Fargo が近くに見つからない場合は、探す努力が足りません。
ウェルズは、中小企業向けに幅広いサービスを提供する巨大銀行です。4つのOSに対応したモバイルアプリを備え、調査対象銀行の中で唯一Palmに対応しています。7年間分の明細書をダウンロードできるほか、優れたアラート機能（2つの電話番号にアラートを送信することも可能です）も提供しています。金利チェックやリモート預金サービスも利用可能です。
Wells の弱点は、奇妙なことに、アカウントへのアクセス権を持つ追加ユーザーの設定のみです。アカウントの所有者は無制限に設定できますが、すべてのアカウントにフルアクセス権が付与されます。各所有者は、読み取り専用のサブアカウントを25個まで設定できますが、2種類のアカウント間のセキュリティ設定はできません。
Wellsはその地位にふさわしく、加盟店サービス、給与計算（給与計算サイクルごとに10ドルから）、さらには労災保険など、豊富な追加サービスを提供しています。同社のビジネス支出レポートでは、購入内容をカテゴリー別に分類しており、IRA（個人退職年金）や401(k)サービスも提供しています。
総じて、ウェルズはオンラインでもオフラインでも期待通りの堅牢な銀行であることを示す特徴を宣伝しています。
あなたのビジネスに適した銀行はどれですか?
中小企業向け銀行の顧客にとって、モバイル機能は大きく異なる傾向があり、ご自身のニーズに合ったものについてはご自身で分析する必要がありますが、大手銀行も中小銀行も2010年代に向けてオンラインサービスの充実に向けて着実な取り組みを進めていることは、概して喜ばしいことです。特に、中小企業はほとんどの場合、小規模な銀行で問題なく利用できると感じており、これは私たちにとって特に喜ばしいことです。地元に近い銀行で取引できれば満足であれば、わざわざ大手銀行に乗り換える必要はありません。
