Facebook のプロフィールを使って信用スコアを生成する 2 つの企業が CeBit で並んでブースを構えているが、この 2 つの企業は、この見本市での Code_n スタートアップ コンテストでは競合しているものの、それぞれ異なる顧客を狙っている。
設立2年のドイツ企業Kreditechは、顧客のフェイスブックやその他のソーシャルメディアプロフィールを利用して自社の融資事業の信用リスクを評価している。
隣には、フィンランドにデータサイエンスチームを持つエストニア企業、Big Data Scoringがあります。同社は融資を行うのではなく、ソーシャルメディアのプロフィールをスコアリングシステムに組み込むことで、貸し手のリスク軽減を支援しています。
1月初旬、ウォール・ストリート・ジャーナル紙が米国の老舗信用スコアリング会社FICOについて、同社が将来的にFacebookプロフィールを信用スコアリングのプロセスに活用することを検討する可能性があると報じたことで、一部から懸念の声が上がった。しかし、Cebitの2つのスタートアップ企業は、融資を受けるためにプロフィール情報を共有する意思のある借り手は数多くいると述べている。
ビッグデータ・スコアリング社のローン提供顧客は、おそらく割引を提供するなどして、借り手候補に申請書を記入する際にFacebookプロフィールを共有するよう依頼することができる、とビッグデータ・スコアリング社のCTO、ユハ・パロマキ氏は述べた。
Big Data Scoring は、プロフィールへのアクセス許可を得ると、顧客とその友人の職歴や学歴データを抽出し、Facebook でのアクティビティを確認します。
「私たちが注目しているのは、彼らが投稿した写真やメッセージではなく、彼らがフェイスブック上で毎日どれだけの行動を起こしているかだ」と彼は語った。
CeBit では、ホール全体が Code_n スタートアップ コンテストに充てられ、50 社が 30,000 ユーロの優勝賞金を競い合います。
融資機関はすでに顧客の収入や婚姻状況などの情報を収集しており、最良の顧客と最悪の顧客を見分けることができます。「私たちが提供する情報があれば、金融機関は中間のグレーゾーンからより多くの優良顧客を特定できるようになります」とパロマキ氏は述べています。
Big Data Scoring はスコアリング システムを開発するために、当初貸し手から提供された顧客の返済データを 2 つに分割し、半分のデータでシステムをトレーニングし、残りの半分を使用して返済リスクに関する予測が正しいかどうかを検証しました。
ソーシャルメディアのプロフィールに基づいて信用スコアリングの決定を下すことは、一部の人にとっては懸念材料となるかもしれないが、そうでない人にとってはプラスとなるだろう。「これは非常に興味深い。信用格付け機関は信用履歴に基づいて業務を行っているが、若者や新興市場の人々は信用履歴を持っていないからだ」とパロマキ氏は述べた。
プライバシーに関する懸念は国によって異なる
借り手がプロフィールデータを共有する意思は市場によって異なります。南米ではほぼ100%が同意していますが、ポーランドでは30%から50%程度です。
「ドイツのような国では、金利はかなり低いです」と彼は言った。「貸し手側が提供するインセンティブによっても金利は変わります。」
ビッグデータスコアリングは、借り手のプロフィールだけでなく、フォームへの記入にかかった時間も評価すると、同社のデータサイエンスチーム責任者であるヤンネ・リウトゥ氏は述べた。フォームへの記入が速すぎる場合、自動的な不正行為の兆候となる可能性がある。同社は現在必要な量をはるかに超えるデータを収集し、残りのデータは保管して、貸し手の顧客の行動が時間の経過とともにどのように変化するかを確認していると、リウトゥ氏は述べた。
2012年設立の融資業者Kreditechは、Big Data Scoringの顧客ではない。同社は独自のソーシャルメディアプロフィール信用スコアリングシステムを開発している。昨年、このシステムをホワイトラベルサービスとして他の融資業者に提供するという案を検討したが、却下された。広報担当マネージャーのローラン・シュラー氏によると、同社は現在、2,500ユーロまでの短期融資を6%から42%の金利で提供することに注力しているという。
これらは実際に支払われる利息額であり、年間利率ではありません。年間利率は数千パーセントにも達することがあります。Kreditechのメキシコサイトkredito24.mxの信用シミュレーションでは、1,000ペソを1ヶ月借りた場合、417ペソ、つまり年間6,881パーセントの金利がかかります。これは高額に思えるかもしれませんが、ペイデイローン市場ではこのような金利はごく一般的です。
Kreditech は、ポーランド、スペイン、ロシア、チェコ共和国でも融資を行っており、これらの地域では Big Data Scoring と同様に受け入れられています。
シュラー氏の同僚マリー・ラグナー氏によると、次にリストに挙がっているのはペルーだ。同社は以前ドイツで事業を展開していたが、「私たちにとっては興味が持てなかったんです。すでにSchufa（シュファ）が十分にカバーしています」とラグナー氏は述べた。これはドイツの86年の歴史を持つ信用スコアリング機関を指す。同様に、米国市場も既にFICOが支配的だとラグナー氏は指摘する。
データが増えればプロファイルも改善されますか?
クレディテックは、ソーシャルメディアの活動が信用リスクに及ぼす影響に関するモデルを既に構築している。このモデルは、既存のソーシャルネットワーキングプロフィールを用いて、借り手希望者が申込書に記載する情報を検証する。申込書に虚偽の記載をする人はいるかもしれないが、少額の融資を確保するために何年もの投稿内容を偽造する手間をかける人は少ないと想定している。
「当社は最大1万点のデータポイントを使用しています。従来の格付け機関は5～12点しか使用していません」とラグナー氏は述べた。
同社はFacebookだけを見ているのではない。ローン申請者に対し、Amazon.comやeBayのプロフィール、さらには同社が事業を展開している国のローカルソーシャルメディアサイトへのアクセスも求めている。
「もし誰かが月収5,000ユーロを主張しながら、アマゾンでお金の問題に対処する方法に関する本を購入していたら、それは危険信号だ」とラグナー氏は言う。
